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Listas de morosos. Cómo influye en nuestra vida estar en una de ellas

Listas de morosos. Cómo influye en nuestra vida estar en una de ellas


Este mensaje est√° inspirado en las m√ļltiples respuestas de m√ļltiples usuarios de facebook, twitter y diversos foros que incitan a otros usuarios, que tienen problemas de facturaci√≥n con sus compa√Ī√≠a telef√≥nicas, a que dejen de pagar los recibos que dichas empresas les giran en sus cuentas bancarias.

Es de suponer que dichas respuestas incitando a no pagar son, cuando menos, temerarias y dictadas m√°s con el coraz√≥n que con la cabeza y eso, en cuestiones de negocios, nunca es aconsejable ni sensato, por los motivos que m√°s adelante se se√Īalar√°n
 
            Si un cliente de una compa√Ī√≠a, en este caso telef√≥nica, pero sirve para cualquier otra, deja de pagar sus recibos, pasa de forma pr√°cticamente autom√°tica a estar incluido en un fichero de solvencia patrimonialo, dicho de otra manera, lista de morosos, lo cual conlleva que el cliente pasar√° a tener 2 problemas en lugar de uno:
 
            1.- El problema inicial, que estar√° sin resolver
 
            2.- La inclusi√≥n en un fichero de solvencia patrimonial

            3.- El m√°s que probable corte del servicio, temporal o definitivo, con los costes que lleva asociado
 
            Y, por tanto, el cliente habr√° multiplicado por 3 sus problemas, m√°s a√ļn si el problema de la inclusi√≥n en un fichero de solvencia patrimonial es una actitud voluntaria, y no debida a un descuido como puede ser el que se le olvid√≥ la fecha de pago o el no tener fondos en la cuenta por un pago inesperado o similar.
 
            Dejando de lado el problema inicial, en este mensaje se tratar√°n las consecuencias negativas que puede conllevar el estar incluido en una de estas listas, y que quienes recomiendan este tipo de pr√°cticas no tienen en cuenta, induciendo a llevarlas a cabo por quien pregunta y, por tanto, haciendo que quien tiene un problema lo doble.
 
            Argumentan, quienes recomiendan no pagar, que "ya te llamar√° la compa√Ī√≠a", cuando eso no es cierto, pues la compa√Ī√≠a tiene herramientas muy potentes a su disposici√≥n para doblegarte, tal y como son las de cortarte el servicio, tal y como puede leerse en el mensaje  "Facturaci√≥n. ¬ŅPor qu√© no debes devolver los recibos?", o la m√°s dolorosa y peor para el cliente... meterle en un fichero de solvencia.
 
            Aunque muchas personas creen que estar en un fichero de solvencia no tiene influencia en sus vidas, tiene m√°s de la que se pudiera pensar, pues figurar en una lista de morosos hace imposible contratar cualquier servicio que requiera un pago aplazado, tal como agua, gas, electricidad o telecomunicaciones, adem√°s de impedir la concesi√≥n de un pr√©stamo de cualquier tipo (hipotecario, de consumo,..)o l√≠nea de cr√©dito (en el caso de aut√≥nomos), incluyendo la negaci√≥n de financiar un Terminal o la compra de una casa o un coche que, como se puede deducir, hacen m√°s complicada la vida del cliente que no cumpla con sus obligaciones, justas o no, pero eso es tema para otros mensaje que traten los m√©todos legales de presentar reclamaciones y arreglar problemas con las compa√Ī√≠as.
 
            Cualquier banco, financiera, o empresa que permita el pago aplazado de un bien o servicio, que financie cualquier producto, o que permita el pago "a posteriori" de un servicio mediante recibos peri√≥dicos, realiza un an√°lisis de riesgos de impago automatizado (denominado normalmente en ingl√©s "scoring autom√°tico") para saber la probabilidad de que un cliente deje de pagar los recibos que la compa√Ī√≠a le gire.
 
            En dicho an√°lisis, realizado siempre de forma autom√°tica, para evitar que un humano tome una decisi√≥n equivocada, un ordenador dotado de una serie de f√≥rmulas propias de cada compa√Ī√≠a (cada una tiene una serie de par√°metros particulares para calcular el scoring) calcula un n√ļmero que indica el riesgo de impago por parte del cliente ("scoring" = "marcador", en ingl√©s), pero independientemente del "scoring" conseguido por el cliente, en todos los sistemas automatizados de an√°lisis de riesgo, la primera operaci√≥n que se realiza es la comprobaci√≥n de la presencia del cliente en un fichero de solvencia (lista de morosos)
 
            Y ante la presencia del cliente en una lista de morosos, la primera decisi√≥n que realiza el ordenador correspondiente es parar el resto de comprobaciones  la denegaci√≥n autom√°tica del proceso y, por tanto, la denegaci√≥n del pr√©stamo, la financiaci√≥n de la l√≠nea de cr√©dito o la denegaci√≥n de la contrataci√≥n con pago aplazado mediante recibos peri√≥dicos.
 
            Para corroborar lo dicho sobre la detenci√≥n autom√°tica de la concesi√≥n de un cr√©dito, basta con leerse esta entrada del blog de alguien que sabe bastante sobre concesi√≥n de pr√©stamos, l√≠neas de cr√©dito y similares, tal y como es el banco BBVA
 
            https://www.bbva.com/es/scoring-programa-aprueba-credito/
 
            En el apartado "¬ŅC√≥mo funciona el scoring?", en el tercer p√°rrafo de dicho apartado, el propio banco destaca que, independientemente de la puntuaci√≥n que pudiera tener el cliente, la inclusi√≥n del mismo en una lista de morosos detiene autom√°ticamente el proceso y supone la denegaci√≥n del pr√©stamo o cr√©dito
 
            De hecho, hay entidades financieras que directamente hacen constar expresamente en  su apartado sobre protecci√≥n de datos de car√°cter personal que, en caso de que el cliente pida un pr√©stamo o un cr√©dito, la entidad tendr√° derecho a consultar los ficheros comunes sobre cumplimiento o incumplimiento de obligaciones dinerarias (una manera fina de denominar a las listas de morosos), seg√ļn consta en el apartado i.b) del enlace que figura bajo estas l√≠neas
 
            https://www.cajamar.es/es/comun/clausula-de-proteccion-de-datos-de-caracter-personal/
 
            Incluso, en el caso de la caja de ingenieros, si el cliente tiene una tarjeta de d√©bito, la caja se reserva el derecho de rescindirle a sus clientes el uso de una tarjeta si el cliente figura en una de esas listas, tal y como consta en el punto n¬ļ 3 (Duraci√≥n) de la p√°gina 12 de este documento de la caja citada
 
            https://www.caja-ingenieros.es/documents/54843/1129161/Condiciones+generales+varios+contratos/cb24c600-51f9-4fb3-980d-98badf696886
 
            Igualmente, seguritas direct, en su apartado 13.a.1), dedicado a informar sobre protecci√≥n de datos de car√°cter personal, informa a sus clientes de que autorizan a la compa√Ī√≠a a comprobar su solvencia mediante, entre otras cosas, la consulta de ficheros de solvencia
 
            https://www.securitasdirect.es/sites/default/files/condiciones-generales-verisure-hogar-v1-ene-2015.pdf
 
            Por otra parte, figurar en una lista de morosos impide la contrataci√≥n de gas y electricidad, pues las compa√Ī√≠as que suministran dichos servicios, como por ejemplo GAS NATURAL FENOSA, hacen constar expresamente en sus contratos que la contrataci√≥n de los servicios est√° supeditada a no figurar en ning√ļn fichero de solvencia, tal y como consta en el segundo p√°rrafo del punto n¬ļ 2 de las condiciones generales (p√°rrafo segundo de la segunda columna de la segunda p√°gina de las condiciones contractuales de la compa√Ī√≠a citada), que se pueden consultar en el enlace que figura bajo estas l√≠neas
 
            https://areaclientes.gasnaturalfenosa.es/themes/gasnatural/docs/GasNaturalFenosaContratosuministrosenergeticosyservicios0116_es.pdf
 
            En el caso de IBERDROLA, en la cl√°usula 12.3 del enlace que figura bajo estas l√≠neas, dispone que la entrada en vigor del contrato estar√° condicionada  no figurar en una lista de morosos o, a elecci√≥n de la compa√Ī√≠a, la constituci√≥n de una fianza, en el caso de figurar en alguna lista
 
            https://www.iberdrola.es/02sica/gc/es/doc/el_ho_dual_condiciones_generales.pdf
 
            Igualmente, en la cl√°usula 10 de sus condiciones generales de contrataci√≥n, ENDESA dispone tambi√©n la condici√≥n de la entrada en vigor del contrato a no estar en listas de morosos
 
            https://www.endesaclientes.com/static/iberia/administradores-fincas/condiciones/cgenerales.pdf
 
            Como se puede deducir de lo escrito hasta aqu√≠, el cliente que figure en una lista de morosos, no podr√° pedir un pr√©stamo, ni solicitar una tarjeta de cr√©dito, ni contratar servicios de gas o electricidad, que se consideran b√°sicos y, como se ver√° en las siguientes l√≠neas, tampoco podr√° contratar un servicio de telecomunicaciones, con lo que la vida se le complicar√° bastante.
 
            En el caso de Vodafone, la cl√°usula 10 del enlace que aparece bajo estas l√≠neas le faculta a realizar scoring y a consultar las listas de morosos, y a pedir una fianza, en caso de no superarlo o figurar en las listas
 
             http://www.vodafone.es/static/fichero/pro_ucm_mgmt_526117.pdf?frame=1
 
            ONO, al ser propiedad de Vodafone, en la cl√°usula 5.2.3 de sus condiciones generales, recoge tambi√©n el scoring y la consulta de ficheros y el dep√≥sito de una fianza en el caso de no pasar el scoring
 
            https://www.ono.es/resources/files/ayuda-y-soporte/gestiones-administrativas/pdfs/Contratacion.pdf
 
            Jazztel recoge en la cl√°usula n¬ļ 13 de sus condiciones generales la consulta de ficheros de solvencia patrimonial
 
            http://condiciones.jazztel.com/documents/10156/9efae7b7-106a-4d24-9e52-8a90da4accf8
 
            Igualmente Yoigo, en la condici√≥n 10.5 de sus condiciones generales de contrataci√≥n, dispone la consulta de ficheros de morosos para enjuiciar la solvencia
 
            https://www.yoigo.com/informacion-legal/condiciones-contrato/castellano/
 
            Y Orange en el pen√ļltimo p√°rrafo de la cl√°usula n¬ļ 14
 
            http://legal.orange.es/documentos/orange/comun/2017/condiciones-generales-comunes-es-20170615.pdf
 
            Aunque las compa√Ī√≠as que m√°s claros son con la circunstancia de que estando en una lista de morosos son las financieras que se dedican a dar pr√©stamos r√°pidos, como por ejemplo VIVUS, que en el tercer p√°rrafo tras enumerar los 9 datos personales obligatorios a suministrar por el cliente, dispone expresamente que la decisi√≥n positiva sobre la concesi√≥n del cr√©dito depende, entre otras cosas, de no figurar en una lista de morosos
 
            https://www.vivus.es/condiciones/generales
 
            En el caso de COFIDIS, en la informaci√≥n normalizada europea que es obligatorio suministrar al cliente antes de contratar, hace constar que la solicitud puede ser denegada por la inclusi√≥n del cliente en una lista y que, en ese caso (y es algo importante), el cliente debe ser informado de que la denegaci√≥n se debe a ese motivo (punto n¬ļ 4 de la informaci√≥n normalizada)
 
            https://www.cofidis.es/es/pdf/informacion-legal/info-previa.pdf
 
            En cuanto al sector de los seguros, las condiciones generales de la aseguradora LINEA DIRECTA, en la p√°gina 32, √ļltimo p√°rrafo, dispone expresamente que la aseguradora consultar√° las listas de morosos, si fuera necesario (si la prima es en pago aplazado, mes a mes, la consulta es segura)
 
            https://www.lineadirecta.com/doc/Condiciones_Generales-Seguro_de_Automoviles-V0037-Febrero_2016-ES.pdf
 
            Por su parte, Allianz, en la p√°gina 31 de sus condiciones generales, en el pen√ļltimo p√°rrafo, dispone lo mismo que la anterior aseguradora
 
            https://www.allianz.es/documents/2452567/2461885/auto-basico-robo-incendio.pdf/7006010d-0418-4f0d-bdb6-f2e420b9fc20
 
            Y se podr√≠an poner much√≠simos ejemplos m√°s de c√≥mo la inclusi√≥n en una lista de morosos influye en la vida de las personas, complic√°ndosela bastante, pues como se ha podido leer, una persona incluida en una lista de ese tipo, no podr√° contratar un pr√©stamo de ning√ļn tipo, ni servicios de telecomunicaciones (salvo que deposite una fianza), ni podr√° comprar mediante pago aplazado ning√ļn bien, ni podr√° disfrutar de los servicios de gas y electricidad (salvo que deposite, en algunos casos, una fianza), ni contratar seguros para su coche ni su casa.
 
            S√≥lo existe una excepci√≥n, en el caso de la contrataci√≥n del servicio de agua potable, en el que las compa√Ī√≠as exigen, siempre, una fianza para prestarlo y, por tanto, no tienen la necesidad de consultar los ficheros de solvencia.
 
            De hecho, dicha fianza es obligatoria legalmente, en el caso de que el suministro de agua se produzca en Andaluc√≠a, seg√ļn el art√≠culo 57 del decreto 120/1991 de la junta.
 
            Como se ha podido comprobar seg√ļn lo argumentado en este mensaje, con argumentos legales y pruebas fehacientes se las mismas, aunque el cuerpo le pida a uno no pagar una factura injusta, no conviene actuar de esa manera por las graves implicaciones que conlleva, y s√≠ conviene reclamar la misma de una forma argumentada de forma legal y con contundencia, que es garant√≠a de √©xito para solucionar el problema que se tiene, en lugar de generar otro adicional.
 
            Por √ļltimo, y por todo lo anteriormente escrito, recomendar√≠a a todos aquellos que instan a otros a no pagar las facturas que no dieran consejos sin antes saber a ciencia cierta las repercusiones de sus consejos, pues aunque ellos no las vayan a sufrir, los aconsejados s√≠ que lo har√°n, y de poca ayuda ser√° para el aconsejado meterle en m√°s problemas de los que tiene.

Reproducido del blog Reclamaciones de Telecomunicaciones......sin morir en el intento